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모든 계산은 브라우저에서 수행됩니다. 입력 데이터가 서버로 전송되지 않습니다.
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분석 결과를 믿을 수 있나요?
수학 기반의 계산으로 가정과 공식이 투명하게 공개됩니다. 다만 투자 자문이 아니므로 중요한 결정은 전문가와 상담하세요.
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20대 1억 모으기
현재 저축 속도로 1억을 언제 모을 수 있는지 분석합니다.
전세자금 3년 내 마련
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학자금 대출 빨리 갚기
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내 월급으로 집 살 수 있나?
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은퇴 준비 잘 하고 있나?
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월급은 받는데 왜 안 모이지?
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여유자금 500만원 어디에?
투자 성향에 맞는 자산배분을 추천해드립니다.
재무 설계, 왜 지금 시작해야 할까요?
저축률이 소득보다 중요합니다
많은 사람들이 “월급이 오르면 저축할 수 있다”고 생각합니다. 그러나 연구에 따르면 재산 형성 속도를 결정하는 핵심 변수는 소득 수준이 아닌 저축률입니다. 월 소득 300만 원에서 30%를 저축하는 사람과 월 소득 500만 원에서 10%를 저축하는 사람을 비교하면, 전자가 매달 90만 원, 후자가 50만 원을 모읍니다. 소득이 낮아도 저축률이 높으면 재산 형성이 더 빠릅니다.
저축률을 높이는 가장 효과적인 방법은 소득이 늘어날 때 생활 수준을 바로 높이지 않는 것입니다. 월급이 오른 금액의 절반 이상을 자동이체로 저축 계좌에 이동시키는 습관을 들이세요. 작은 실천이 10년, 20년 후 큰 차이를 만듭니다.
복리 효과: 1년이 수백만 원을 결정합니다
월 50만 원을 연 6% 수익률로 투자할 때, 25세에 시작하면 45세에 약 2억 3,000만 원이 모입니다. 30세에 시작하면 같은 45세 시점에 약 1억 4,000만 원에 그칩니다. 단 5년의 시작 시점 차이가 9,000만 원의 격차를 만드는 것입니다. 복리는 시간이 가장 큰 변수입니다.
오늘이 투자를 시작하기에 가장 빠른 날입니다. 완벽한 조건을 기다리기보다, 소액이라도 시작하고 꾸준히 늘려가는 것이 장기적으로 훨씬 유리합니다. 본 서비스의 복리 시뮬레이션으로 직접 계산해보세요.
비상자금 없이 투자는 위험합니다
비상자금이 없는 상태에서 투자를 시작하면, 갑작스러운 의료비나 실직 상황에서 손실을 감수하고 투자 자산을 팔아야 하는 최악의 상황을 맞을 수 있습니다. 재무 전문가들이 권장하는 비상자금 규모는 월 생활비의 3~6개월분입니다. 월 생활비가 150만 원이라면 450~900만 원을 파킹통장이나 CMA에 먼저 비축한 후 투자를 시작하는 것이 올바른 순서입니다.
비상자금은 즉시 인출 가능하고 원금이 보장되는 계좌(파킹통장, CMA)에 보관합니다. 주식이나 펀드는 인출 시점에 손실이 발생할 수 있어 비상자금으로 부적합합니다.
부채 관리: 고금리 부채부터 갚으세요
여러 대출이 있을 때 갚는 순서가 중요합니다. 신용카드 대출(연 18~20%), 카드론(연 15%), 개인 신용대출(연 8~12%), 학자금 대출(연 3~4%) 순서로 이자율이 높은 것부터 먼저 갚는 것이 수학적으로 최선입니다. 이를 눈사태법(Avalanche Method)이라고 합니다.
고금리 부채(연 10% 이상)는 투자 수익률(연 5~7%)보다 이자 부담이 크므로, 투자보다 고금리 부채 상환을 우선해야 합니다. 부채를 갚는 것 자체가 연 10~20%의 확정 수익을 얻는 것과 같습니다.
올바른 재무 우선순위 5단계
- 1비상자금 확보월 생활비 × 3~6개월을 파킹통장·CMA에 보관
- 2고금리 부채 상환연 10% 이상 부채 최우선 청산 (신용카드, 카드론)
- 3세제 혜택 계좌 최대 활용연금저축 600만 원 + IRP 300만 원으로 세액공제 극대화
- 4인덱스 ETF 장기 투자저비용 인덱스 ETF로 분산 투자, 리밸런싱 연 1~2회
- 5저금리 부채 상환 병행학자금·주담대 등 저금리 부채는 장기 계획으로 상환