어떻게 계산하나요?
모든 계산 공식, 가정, 기준값을 투명하게 공개합니다. 숨겨진 로직 없이 수학적으로 검증 가능한 계산만 사용합니다.
전체 공통 가정값
* 이 가정값들은 한국 장기 평균 데이터 및 금융 연구를 기반으로 설정되었습니다. 사용자가 직접 입력한 값이 있으면 해당 값이 우선 적용됩니다.
8가지 계산 엔진
현금흐름 분석
월 소득과 지출을 비교해 순 현금흐름, 저축률, 현금흐름 등급을 산출합니다.
핵심 공식
월 순 현금흐름 = 월 총소득 – 월 총지출 / 저축률 = 순 현금흐름 ÷ 총소득 × 100
가정
소득과 지출은 매월 일정하다고 가정합니다.
등급 기준
저축률 20% 이상: 우수 / 10~20%: 양호 / 0~10%: 주의 / 0% 미만: 위험
순자산 분석
보유 자산과 부채를 유형별로 분류하고, 순자산과 자산 집중도를 계산합니다.
핵심 공식
순자산 = 총자산 – 총부채 / 자산 집중도 = 특정 자산 ÷ 총자산 × 100
가정
단일 자산이 총자산의 70% 이상이면 집중 위험 경고가 발생합니다.
등급 기준
순자산 양수이며 집중도 위험 없음: 건강 / 순자산 음수: 위험
재무 비율 계산
DSR, 유동성 비율, 저축률, 부채 비율, 보험료 비율 등 5가지 핵심 비율을 산출합니다.
핵심 공식
DSR = 월 총 원리금 상환액 ÷ 월 소득 × 100 / 유동성 비율 = 유동 자산 ÷ 월 생활비
가정
비상자금 적정 수준: 월 생활비의 3~6개월분 / 보험료 적정 수준: 소득의 5~8%
등급 기준
DSR 30% 이하: 건강 / 40% 이상: 주의 / 50% 이상: 위험
재무 건강점수 산출
6가지 지표(현금흐름, 저축, 자산구조, 비상자금, 부채, 목표 달성 가능성)를 종합한 0~100점 점수입니다.
핵심 공식
건강점수 = Σ(각 지표 점수 × 가중치) / 최대 100점, 최소 0점으로 Clamp 처리
가정
각 지표의 가중치는 재무 건전성에 대한 영향도를 기준으로 설정됩니다.
등급 기준
90점 이상: A+ / 80~89점: A / 70~79점: B / 60~69점: C / 60점 미만: D
리스크 신호 감지
재무 적자, 비상자금 부족, 고금리 부채 보유, 자산 집중 등 4가지 위험 신호를 감지합니다.
핵심 공식
리스크 신호는 각 조건이 임계값을 초과할 때 critical 또는 warning 등급으로 발동됩니다.
가정
고금리 기준: 연 10% 이상 / 자산 집중 위험: 단일 자산 80% 이상
등급 기준
Critical 신호 없음: 안전 / 1개 이상: 주의 필요
부채 분석
보유 부채를 이자율 내림차순으로 정렬하고, 고금리 부채 합계와 상환 우선순위를 제시합니다.
핵심 공식
총 이자 비용 = Σ(부채 잔액 × 이자율) / 고금리 부채 기준: 연 10% 이상
가정
부채 상환 전략은 눈사태법(고금리 우선)을 기본으로 제시합니다.
등급 기준
고금리 부채 0원: 건강 / 1원 이상: 조기 상환 권장
보험 분석
월 보험료를 소득 대비 비율로 평가하고 적정성을 판단합니다.
핵심 공식
보험료 비율 = 월 보험료 합계 ÷ 월 소득 × 100
가정
적정 범위: 소득 대비 5~8%. 5% 미만은 과소 보험, 8% 초과는 과보험으로 판단합니다.
등급 기준
5~8%: 적정 / 5% 미만: 부족 / 8~10%: 높음 / 10% 초과: 과도
자산배분 추천
위험 성향(1~10점)과 목표 달성 기간을 기반으로 주식·채권·부동산·현금의 적정 비율을 추천합니다.
핵심 공식
주식 비중 = min(위험점수 × 8 + 기간 가중치, 80%) / 채권·현금은 나머지를 분배
가정
보수형(위험점수 1~3): 주식 30~40% / 균형형(4~7): 50~60% / 적극형(8~10): 70~80%
등급 기준
기간 3년 미만: 보수적 배분 / 3~7년: 균형 / 7년 이상: 적극적 배분
데이터 처리 원칙
모든 계산은 사용자의 브라우저(클라이언트) 내에서만 수행됩니다. 입력한 재무 정보는 어떤 서버로도 전송되지 않으며, 페이지를 닫는 순간 완전히 삭제됩니다. localStorage, cookie, IndexedDB 등 영구 저장소에 데이터를 기록하지 않습니다.
계산 엔진은 React 또는 외부 라이브러리에 의존하지 않는 순수 TypeScript 함수로 구성됩니다. 동일한 입력값에 대해 항상 동일한 결과를 반환하며(순수 함수), 사이드 이펙트가 없습니다. 이를 통해 계산 결과의 일관성과 예측 가능성을 보장합니다.
계산의 한계와 면책 고지
본 서비스의 계산은 단순화된 가정에 기반합니다. 실제 금융 환경은 세금, 물가 변동, 금리 변화, 개인 건강 상태, 가족 구성 변화 등 수많은 변수를 포함하므로, 실제 결과와 차이가 있을 수 있습니다.
투자 수익률, 인플레이션율 등의 가정값은 역사적 평균에 기반하나, 미래의 성과를 보장하지 않습니다. 본 계산 결과는 정보 제공 목적의 참고 자료이며, 투자자문이 아닙니다. 실제 재무 결정 전에는 반드시 전문가와 상담하세요.