눈사태법: 이자를 최소화하는 수학적 접근
눈사태법(Avalanche Method)은 이자율이 가장 높은 부채부터 먼저 갚는 전략입니다. 신용카드 대출(연 18%), 카드론(연 15%), 개인 대출(연 10%), 학자금 대출(연 3%)이 있다면 이 순서대로 집중 상환합니다.
수학적으로 총 이자 부담을 가장 많이 줄이는 방법입니다. 예를 들어 각 1,000만 원씩 4가지 대출이 있고 월 추가 상환 여력이 50만 원이라면, 눈사태법으로 신용카드 대출부터 갚으면 총 이자가 눈덩이법보다 수백만 원 적게 납니다.
눈덩이법: 동기 부여를 위한 심리적 접근
눈덩이법(Snowball Method)은 잔액이 가장 적은 부채부터 먼저 갚는 전략입니다. 금리에 관계없이 소액 대출을 빨리 청산해 나가면서 "갚았다"는 성취감을 쌓아가는 방식입니다.
심리 연구에 따르면 부채 청산을 포기하는 가장 큰 이유는 진전이 보이지 않는 답답함입니다. 눈덩이법은 빠른 성공 경험으로 동기를 유지시켜 줍니다. 개인의 의지력이 강하다면 눈사태법, 정서적 보상이 필요하다면 눈덩이법이 더 효과적입니다. 재무적 관점에서는 눈사태법이 우월하지만, 실제로 실천하는 사람에게는 눈덩이법도 충분히 합리적입니다.
우선 상환 대상 부채 판단 기준
모든 부채가 동등하지는 않습니다. 연 10% 이상의 고금리 부채(신용카드, 카드론, 대부업)는 최우선 상환 대상입니다. 이자율이 투자 기대 수익률(연 5~7%)보다 높기 때문에, 투자보다 고금리 부채 상환이 항상 더 유리합니다.
반면 연 3~5% 수준의 저금리 부채(학자금 대출, 일부 주담대)는 서두를 필요가 없습니다. 이자율보다 높은 수익률을 낼 수 있는 투자를 병행하면서 정기적으로 상환하는 것이 합리적입니다.